在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)背景下，如今，消費(fèi)貸成為了各大商業(yè)銀行發(fā)力的重點(diǎn)。山西晚報(bào)記者注意到，春節(jié)之后，在去年的“價(jià)格戰(zhàn)”基礎(chǔ)上，多家銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”再度打響，且愈演愈烈，搶券、打折、拼團(tuán)活動(dòng)層出不窮，不少銀行借助抽獎(jiǎng)、發(fā)放優(yōu)惠券、限時(shí)折扣等多種創(chuàng)意營(yíng)銷手段，大力營(yíng)銷行內(nèi)消費(fèi)貸產(chǎn)品，不少銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已經(jīng)“卷”到了3%左右。
A “3字頭”產(chǎn)品成主流
“‘信e貸’消費(fèi)型貸款，純信用、無抵押、免擔(dān)保，年利率低至3%，額度最高30萬?！苯眨忻窭顮N（化名）偶然間看到了一家本土城商行客戶經(jīng)理在朋友圈發(fā)出的消費(fèi)貸產(chǎn)品信息，不禁驚嘆消費(fèi)貸款利率怎么都如此低了。在該客戶經(jīng)理推送的另一款“房e貸”的產(chǎn)品介紹中，“最高額度200萬元，最長(zhǎng)期限10年，年利率最低可至3.28%。”利率同樣很低。在李燦的印象中，去年此時(shí)，在他急需一筆資金向各家銀行咨詢消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)，市面上大多消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率還在4%左右，當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)跟如今差不多，也是各家銀行正值信貸“開門紅”營(yíng)銷季，很多銀行剛剛下調(diào)了產(chǎn)品利率。很快，他又收到了幾家銀行推送的產(chǎn)品信息，利率確實(shí)比之前低了很多。
山西晚報(bào)記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，在各家銀行推出的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)中，“3字頭”的消費(fèi)貸產(chǎn)品已經(jīng)成為主流。而且類似于上述城商行，不少銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低已至3%。
比如，浦發(fā)銀行在此前推出了浦閃貸2月優(yōu)惠活動(dòng)，無抵押、免擔(dān)保，貸款年化利率為一年期3.2%，三年期3.4%，貸款額度可達(dá)50萬，額度可以循環(huán)使用。
另外，中國(guó)銀行正針對(duì)個(gè)人客戶推出其信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“中銀E貸”的利率優(yōu)惠。根據(jù)該行一位客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)循環(huán)貸款，主要是為優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶、房貸客戶、理財(cái)客戶、部分地區(qū)繳存公積金/社保/稅務(wù)客戶等，提供全流程在線的信用消費(fèi)貸款服務(wù)，貸款可以用于家裝、購(gòu)車、教育、醫(yī)療等個(gè)人合法合理的消費(fèi)支出，客戶足不出戶即可享受在線申請(qǐng)、在線獲批、實(shí)時(shí)提款以及靈活還款的便捷與高效，由于為純信用貸款，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，年化利率低至3.4%，貸款金額最高可達(dá)20萬元。
平安銀行更是將貸款利率直接打到了“2字頭”?！昂湍阋黄鸨几懊篮蒙?，白領(lǐng)新一貸優(yōu)客專享，年利率限時(shí)折扣低至2.88%起，額度高達(dá)100萬，隨借隨還，趕緊掃碼看看你能貸多少。”平安銀行推出的信用貸產(chǎn)品“白領(lǐng)新一貸”則看起來更“卷”，按照這家銀行給出的開年福利，優(yōu)享客戶用券后年利率最低可至2.88%，該產(chǎn)品的額度則高達(dá)100萬，活動(dòng)時(shí)間截至3月31日。
在光大銀行金融市場(chǎng)部相關(guān)研究人士看來，銀行的低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面，國(guó)內(nèi)宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移；另一方面，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。
B銀行招數(shù)百出“攬貸”
事實(shí)上，從2023年年初開始，銀行消費(fèi)貸就開啟了一波強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷，利率一降再降，卷成了“白菜價(jià)”。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個(gè)基點(diǎn)。而追溯到2022年11月份，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為4.20%。僅僅一年時(shí)間，市場(chǎng)上的消費(fèi)貸平均利率下降近80個(gè)基點(diǎn)。
據(jù)山西晚報(bào)記者了解，除了以“低利率”吸引客戶，在消費(fèi)貸的營(yíng)銷方式上，各大銀行也是招數(shù)百出。
“龍年迎春惠消費(fèi)，閃電貸新人返場(chǎng)！即日起純新建額，年化利率低至3%，2.22-2.29提款達(dá)標(biāo)，可抽按摩椅?！痹谶^去一周多的時(shí)間內(nèi)，招商銀行的工作人員持續(xù)推廣該行的閃電貸產(chǎn)品。
山西晚報(bào)記者了解到，為助力龍年迎春消費(fèi)貸，招商銀行推出“閃電貸”新人返場(chǎng)福利，純新建額的客戶，借款年利率最低為3%。其中，“純新客戶”是指2023年底無“閃電貸”額度，且2024年1月1日到2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。據(jù)悉，針對(duì)客戶的優(yōu)惠利率主要根據(jù)“閃電貸”招米值計(jì)算：招米值≥17000，年化利率為3%；15000≤招米值<17000，年化利率為3.2%；13000≤招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≤招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率為3.6%；招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率為4%。
與此同時(shí)，中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動(dòng)，活動(dòng)一為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券，折后年化利率（單利）為3.28%起；活動(dòng)二為限時(shí)秒殺6折利息券，享年化利率（單利）最低2.98%起。記者了解到，此次活動(dòng)時(shí)間持續(xù)到3月31日，目前的審批標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)前不得有逾期，征信查詢次數(shù)近6個(gè)月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。
另外，興業(yè)銀行旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品“興閃貸”則推出瘋狂星期六活動(dòng)，派發(fā)固定利率優(yōu)惠券，搶到優(yōu)惠券的用戶可享最低貸款利率3.2%起，利率優(yōu)惠券每周限量1000張。
C申請(qǐng)消費(fèi)貸還需理性
不過，山西晚報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，很多銀行在宣傳海報(bào)中一般給出的都是最大貸款額度和最低的貸款利率，而并非實(shí)際的利率和額度。實(shí)際利率和額度則需要銀行根據(jù)貸款人的資質(zhì)進(jìn)行測(cè)算，這個(gè)是由系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算的，會(huì)依據(jù)貸款人職業(yè)、工作單位、社保公積金基數(shù)、資產(chǎn)等來進(jìn)行測(cè)算。此外，消費(fèi)者也可以攜帶身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)，由工作人員進(jìn)行額度和利率測(cè)算。
尤其值得注意的是，大多數(shù)銀行消費(fèi)貸瞄準(zhǔn)的對(duì)象多為公務(wù)員、事業(yè)單位、大型央國(guó)企、上市公司、大型企業(yè)人員，前述給出消費(fèi)貸優(yōu)惠利率的銀行中，有多家明確將“客戶群體為事業(yè)單位、公務(wù)員、央國(guó)企員工”或者“優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶”等公示于宣傳海報(bào)中。一位業(yè)內(nèi)人士分析，尤其是上述平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”貸款產(chǎn)品，看似貸款利率很低，但對(duì)客戶的要求相當(dāng)高，尤其會(huì)考核存款人在該行的財(cái)富資質(zhì)，客戶最終能獲得的額度和貸款利率是由系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算的，測(cè)算依據(jù)則是貸款人的資產(chǎn)、社保、流水等指標(biāo)。
山西晚報(bào)記者咨詢多家銀行客服獲悉，貸款額度、期限、利率等均按照當(dāng)?shù)胤中械木唧w政策及最終審批結(jié)果為準(zhǔn)。記者了解到，銀行內(nèi)部一般存在一個(gè)A類客戶的白名單，包括當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)單位員工、本行的含代發(fā)工資合作客戶等，資產(chǎn)達(dá)到一定級(jí)別的客戶也會(huì)在白名單里，這些客戶更容易獲得貸款的審批額度和更優(yōu)惠的利率。也有部分銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品針對(duì)新市民人群，但多數(shù)產(chǎn)品對(duì)公積金、社保繳納基數(shù)及年限有一定要求。一般來說，銀行審批的消費(fèi)貸額度在20萬元至30萬元之間，尤其是宣稱可以貸到百萬元以上額度的貸款，實(shí)際上能貸出這個(gè)額度的案例很少見。
因此，一家國(guó)有銀行人士也提醒消費(fèi)者，雖然消費(fèi)貸近期比較“卷”，但消費(fèi)者申請(qǐng)貸款也要保持理性。對(duì)于消費(fèi)者來說，每月還貸支出應(yīng)在家庭收入承受范圍內(nèi)，不宜超過家庭收入的一半。有信貸需求的用戶，一定要通過正規(guī)渠道和機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，詳細(xì)分析相關(guān)產(chǎn)品規(guī)則、收費(fèi)方面標(biāo)準(zhǔn)，充分評(píng)估自身收入與需求，合理負(fù)債、理性消費(fèi)。在資金使用過程中，需要注意的是，消費(fèi)貸只可用于個(gè)人及家庭消費(fèi)，如裝修、購(gòu)車、旅游、留學(xué)等，不能用于購(gòu)房或投資理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等。
山西晚報(bào)記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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