4月3日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確放寬汽車貸款發(fā)放比例，加大金融支持力度，更好支持合理汽車消費(fèi)需求?！?首付”購車成為現(xiàn)實(shí)，無疑為汽車市場(chǎng)注入一劑“猛藥”。
政策放寬 “0首付”購車來了
《通知》指出，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70％，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75％；二手車貸款最高發(fā)放比例為70％。
其中，對(duì)于實(shí)施新能源汽車貸款政策的車型范圍，各金融機(jī)構(gòu)可以在《汽車貸款管理辦法》規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，參考工業(yè)和信息化部發(fā)布的《新能源汽車推廣應(yīng)用推薦車型目錄》執(zhí)行。
根據(jù)此前規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款比例分別為80％、85％。此次汽車貸款比例調(diào)整為金融機(jī)構(gòu)自主確定，意味著貸款最高發(fā)放比例最高可達(dá)100％。汽車金融行業(yè)資深人士穆海龍表示，從理論上講，這一政策的出臺(tái)表明消費(fèi)者可以真正實(shí)現(xiàn)“0首付”購車。對(duì)于“0首付”的說法，很多消費(fèi)者并不陌生。但以往所謂的“0首付”多是通過一些不正當(dāng)手段蒙騙消費(fèi)者，如今則是真正意義上迎來“0首付”購車時(shí)代。不過，穆海龍表示，“0首付”一定不是針對(duì)所有客戶和車型，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)綜合考慮，推出相應(yīng)的低首付甚至“0首付”金融產(chǎn)品。
實(shí)際上，汽車貸款比例調(diào)整早有預(yù)期。在今年全國兩會(huì)上，國家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤表示：“將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極促進(jìn)新型消費(fèi)、擴(kuò)大傳統(tǒng)消費(fèi)，支持消費(fèi)品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比例，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬戶?！辈痪们罢匍_的中國人民銀行貨幣政策委員會(huì)2024年第一季度例會(huì)也提及，加大對(duì)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新的金融支持。
羅蘭貝格合伙人張旭東告訴記者，放寬汽車貸款比例使得消費(fèi)者購車門檻降低，能拉動(dòng)消費(fèi)，尤其是提高入門級(jí)消費(fèi)者的購車欲望。對(duì)于部分首付款較少，但信用程度較高、還款能力較強(qiáng)的消費(fèi)者，如職場(chǎng)新人能借助利好政策提前購車。此外，這一政策同樣利好金融機(jī)構(gòu)，極大提高了汽車貸款的靈活性，可以推出更為多元化的產(chǎn)品，賦能汽車消費(fèi)。
“‘0首付’在很多汽車市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的國家已經(jīng)推行了，這次國家開放汽車金融政策，讓中國在汽車消費(fèi)環(huán)境上更加趨向發(fā)達(dá)國家?！秉S河科技學(xué)院客座教授、沃達(dá)福數(shù)字汽車國際合作研究中心主任張翔稱，這是國家首次嘗試用金融政策刺激汽車消費(fèi)，他對(duì)這一政策效果預(yù)期頗為看好。
拉動(dòng)“以舊換新” 迎來車市新機(jī)遇
此外，“以舊換新”也是一大關(guān)注點(diǎn)?！锻ㄖ诽岬?，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。
“這次的舉措實(shí)際上是一套‘組合拳’，不僅對(duì)購買新車的入門級(jí)消費(fèi)者提供便利，也釋放了部分有置換需求的消費(fèi)者的購車潛力?！睆埿駯|稱。他認(rèn)為，目前我國汽車市場(chǎng)已由增量市場(chǎng)向存量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，換購、增購需求不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，2023年乘用車增換購占比達(dá)56％，其中增購11％，換購45％，已超過首次購車比例。在這一趨勢(shì)下，解決置換用戶的購車?yán)_無疑能釋放新的消費(fèi)潛力。
張旭東告訴記者，隨著汽車產(chǎn)品更新迭代加速，用戶換車周期也在縮短。部分車主可能出現(xiàn)換車時(shí)車貸尚未還清的情況，由此產(chǎn)生的違約金很可能壓制車主的置換需求。此前，對(duì)于貸款時(shí)間不滿一年且提前還款的用戶，金融機(jī)構(gòu)普遍會(huì)收取提前還款額的2％～5％或數(shù)月利息作為違約金。如今，政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)減免違約金，將激發(fā)更多消費(fèi)者的置換需求，推動(dòng)汽車以舊換新。
除了汽車金融方面的政策利好，國務(wù)院日前印發(fā)《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》，要求“組織開展全國汽車以舊換新促銷活動(dòng)”“依法依規(guī)淘汰符合強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的老舊汽車”。隨后，奇瑞汽車、蔚來汽車等車企紛紛出臺(tái)置換補(bǔ)貼活動(dòng)。奇瑞汽車宣布，奇瑞百億補(bǔ)貼置換季政策更新，限時(shí)指定車型購置稅全免，以舊換新至高抵30000元，還可抽49999元大額購車券。蔚來汽車則推出高額油車置換補(bǔ)貼，適用于蔚來2024款車型。一汽-大眾方面在4月1日～4月23日期間實(shí)施限時(shí)追加補(bǔ)貼政策，全系追加現(xiàn)金補(bǔ)貼至高5000元、追加置換補(bǔ)貼至高4000元。
車企緊跟政策利好 促銷禮包紛紛出爐
汽車貸款政策甫一調(diào)整，各大車企便積極響應(yīng)，迅速推出相應(yīng)金融優(yōu)惠方案。
4月3日，特斯拉中國宣布，針對(duì)Model 3/Y車型上線限時(shí)低息置換政策，并首次推出“0利息”分期購車的優(yōu)惠政策。4月底前下訂新款Model 3/Y最長(zhǎng)可享3年0息或5年超低息。如果選擇3年36期免息，車主只需7.99萬元首付即可購得Model Y，日供至多171元。如果參與官方置換，至長(zhǎng)可享5年0息或5年更優(yōu)超低息的優(yōu)惠政策。用于置換的舊車殘值抵付掉首付款后，甚至可享受“0付0利息”購車。此外，通過特斯拉官方完成置換，還可享價(jià)值32000元的增強(qiáng)版自動(dòng)輔助駕駛功能（EAP）90天免費(fèi)試用、14天保價(jià)服務(wù)以及14天通勤保障。
東風(fēng)本田則推出“本家購車節(jié)”活動(dòng)，4月1日～4月19日期間置換或購買東風(fēng)本田CR-V、思域、英仕派、XR-V、HR-V、艾力紳e：HEV、URV車型，可享受“0首付”，以及至高2萬元補(bǔ)貼。廣汽本田方面，4月30日之前，置換購買廣汽本田雅閣、皓影、奧德賽混動(dòng)、冠道款車型的用戶，除可享24期0利息以及1.1萬元置換補(bǔ)貼外，還可享至高4萬元購車補(bǔ)貼。
4月5日，一汽豐田宣布，即日起至4月30日，推出至高8年0首付、36期0利率、505彈性等多重金融政策，并推出至高16000元置換補(bǔ)貼，以及價(jià)值498元的回廠禮等多重權(quán)益，適用于旗下亞洲龍、新RAV4榮放、格瑞維亞等車型。另外，東風(fēng)日產(chǎn)也推出了“0首付，0折舊”活動(dòng)，全車系以舊換新優(yōu)惠至高6萬元。其中，“0折舊”僅限2年內(nèi)的東風(fēng)日產(chǎn)品牌車輛。一汽奔騰則推出5年0息金融購車方案，同時(shí)為全系車型提供3萬元置換補(bǔ)貼，且此次置換補(bǔ)貼對(duì)于舊車沒有品牌、里程、車齡的要求，即便是年限報(bào)廢車也可獲得相同標(biāo)準(zhǔn)的置換補(bǔ)貼。
政策“松綁”，車企跟進(jìn)，吸引了不少消費(fèi)者為之心動(dòng)。在記者采訪過程中，多位消費(fèi)者表達(dá)了自己想要購車、換車的心情?！拔业鸟R自達(dá)CX30已經(jīng)開了四五年了，之前一直在猶豫換不換車，最近很多車企都在搞促銷活動(dòng)，我打算趁此機(jī)會(huì)換輛電車?！焙祥L(zhǎng)沙車主閻逸（化名）便告訴記者，自己這幾天刷到不少以舊換新的優(yōu)惠活動(dòng)，尤其是在汽車金融政策推出后，更是看到有車企推出舊車抵首付的活動(dòng)，更加堅(jiān)定了換車想法。
來自河南鄭州的車主張先生則更加在意品牌：“我很想換輛比亞迪，但是目前比亞迪還沒有推出類似舊車殘值抵付首付的優(yōu)惠活動(dòng)，我想再等等看?！绷硗?，此次政策“松綁”，也給部分消費(fèi)者消費(fèi)升級(jí)增添助力。他告訴記者，如果可以低首付甚至“0首付”購車，自己會(huì)在經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，考慮更高價(jià)位的產(chǎn)品。
利好銀行體系 車企金融或面臨沖擊
不過，部分消費(fèi)者對(duì)于“0首付”購車也存有顧慮?！啊?首付’購車聽著真挺吸引人，但還是要看具體的金融產(chǎn)品究竟是怎么回事兒，而且我本人就怕麻煩，如果相關(guān)手續(xù)、流程非常繁瑣，我就不愿意參與了。”楊璐（化名）稱，由于以前看到很多關(guān)于購車“0首付”被騙的情況，雖然此次是國家政策推動(dòng)，但具體還是由各金融機(jī)構(gòu)推行金融產(chǎn)品，擔(dān)心程序過于復(fù)雜，容易上當(dāng)受騙。
對(duì)此，張旭東表示，近年來國家對(duì)于金融監(jiān)管的力度不斷加大，消費(fèi)者方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較小。不過，消費(fèi)者自身必須謹(jǐn)慎考慮自身還款能力，選擇合適的汽車金融產(chǎn)品?！笆赘督档停鹿┚投嗔?，相對(duì)要付的利息也多了，這要看消費(fèi)者本人要如何抉擇。”他說。
另外，穆海龍?zhí)嵝严M(fèi)者，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：第一，要在汽車金融公司和正規(guī)商業(yè)銀行辦理，切忌輕信代理。第二，“0首付”政府通常會(huì)捆綁車型、鎖定價(jià)格，即此類金融產(chǎn)品也要保證有一定的利潤(rùn)，消費(fèi)者必須仔細(xì)了解。如某豪華汽車品牌便要求，如購車“0首付”，就必須使用汽車廠商指定的金融機(jī)構(gòu)。
此外，不僅僅是消費(fèi)者需要面臨高貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)亦是如此。金融行業(yè)資深人士趙雅（化名）認(rèn)為，汽車貸款比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定，意味著金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)。最高貸款比例越高，逾期壞賬概率越大。盡管在當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境下，大概率不會(huì)出現(xiàn)此前因低首付帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但低首付甚至“0首付”，就意味著貸款客戶資質(zhì)相對(duì)較差，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)因此面臨如何準(zhǔn)確把握客戶資質(zhì)審核、信用狀態(tài)審核等問題。
對(duì)此，《通知》亦有明確規(guī)定?！锻ㄖ诽岬?，各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。
張翔表示，金融機(jī)構(gòu)可借助技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，采集用戶的職業(yè)、收入、負(fù)債、信用狀況等指標(biāo)判斷借款人的還款能力，并制定風(fēng)險(xiǎn)管控舉措，提前對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。另外，需運(yùn)用金融科技，進(jìn)一步豐富汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，針對(duì)新能源汽車、以舊換新等場(chǎng)景推出專屬金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，滿足消費(fèi)者需求。
“相對(duì)而言，這一政策的出臺(tái)會(huì)利好銀行金融體系，廠家主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒚媾R波折?！睆埿駯|告訴記者，隨著國內(nèi)汽車金融C端市場(chǎng)逐漸規(guī)范，汽車金融市場(chǎng)形成了汽車廠商金融公司、銀行系兩大主導(dǎo)力量。不同的金融機(jī)構(gòu)首付比例、月供、利息也會(huì)有所不同。此前，汽車廠商金融公司為了促銷，經(jīng)常推出金融貼息政策，即購車貸款利息享受不同程度的補(bǔ)貼。張旭東認(rèn)為，如今貸款比例放寬后，貸款額將變高，利息隨之增加，汽車廠商金融公司所承受的金融貼息將會(huì)變高，廠家系金融公司利用金融貼息吸引用戶的成本將大大提升。
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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